正受到越来越多的关注总保费1.2亿元

面对数十亿甚至上万亿的财富管理市场，信托，保险，银行等机构要立足自身优势，妥善解决不同体系之间的磨合，认真把握各方角色定位，实现各方共赢。

保险信托作为信托与保险的跨界合作，正受到越来越多的关注。

最近几天，中信信托，中信银行，中信保诚人寿联合落地单笔保险信托，总保费1.2亿元——的信托财产由保单现金构成，是国内首个单一保险模式1亿元的保险信托

此外，平安私人银行近期以3.75亿元协助客户成功设立国内最大的个人保险信托。

事实上，由于保险保障功能与信托制度优势的成功结合，保险信托自2014年首次引入中国以来，迅速成为财富管理市场的新宠。

但有业内人士指出，在展业过程中，保险信托也在一定程度上面临缺乏立法依据和监管政策引导的困境此外，多个参与者形成的复杂法律关系容易导致权责不清，甚至存在无法与现行法律法规衔接的问题

那么，经过7年的实践，作为一项跨学科服务，保险信托在服务模式和功能上有哪些特点市场需求是什么要想实现进一步发展，需要突破哪些困难

加强跨境合作

据相关媒体报道，今年上半年，平安私人银行协助客户设立保险信托，规模超200亿元，超过近两年总和，累计规模300亿元，订单总数超7000笔。

对于今年保险信托业务的快速发展，有分析人士指出，从客户需求来看，中产家庭和高净值个人在业务风险隔离，养老，健康，继承等方面的需求较为旺盛，这就提出了家庭继承计划的优先性。

从高净值客户选择配置保险信托的原因来看，一方面，保险信托可以作为家庭财产规划的起点，另一方面，我们可以充分利用保险的杠杆作用，将更多的现金用于生产，经营和投资。

记者了解到，保险信托的门槛通常低于家族信托，且杠杆较高此外，每年通过持续投资可以实现增长

此外，虽然保险信托的资产一般只涉及与保险给付相关的现金资产，且大多不涉及股权，不动产等家族或企业资产，但其分配和继承的原则和思维路径与家族信托并无太大区别，都涉及到谁，何时，条件，分配金额等问题。

而通过这种长期规划和指定利益的方式，现实中的很多问题都可以得到解决。

来自中国北方某信托公司财富管理部的人士LAM Raymond告诉记者，在一些开展家族信托业务的机构中，不少机构已经将保险信托作为家族信托的重要组成部分，尤其是对于一些无法满足家族信托业务门槛要求的高净值客户，保险信托是其入门级产品的首选。

根据消息显示，与保险合同只能是固定模板不同，保险资金信托可以根据客户意愿提供定制方案，从而根据客户意愿投资，使用和分配信托财产。

在某些情况下，信托公司往往通过降低成立费或资产管理费来促进与保险公司的合作

模式在不断升级

一位信托业观察人士告诉《国际金融报》记者，从保险信托的推广过程来看，虽然公司在宣传时可能会从不同角度列出相关模式下可以解决的问题，其表述可能会有所不同，但作为一种服务，保险信托的优势和功能可以进一步规范，也便于向客户传达相关表述。

实际上，由于受到税收政策，法规等规定的影响，不同国家和地区保险信托的业务模式也有所不同，主要体现在保险合同和信托合同的成立顺序，保险债权向受托人转移的方式等方面。

LAM Raymond告诉记者，目前保险信托有三个主流版本，分别叫保险信托1.0版，2.0版和3.0版比如在2.0版本中，可以先建立家族信托，然后用信托财产购买保单或者为建立的保单支付续保保费，家族信托作为投保人持有保单

从某种程度上可以理解，在2.0版本中，保险已经成为信托财产资产配置不可分割的一部分，新购保单的投保品种也从传统寿险扩展到了所有险种林雷蒙德补充道

最近几天，中信信托，中信银行，中信保诚人寿联合落地单笔保险信托，总保费1.2亿元——的信托财产由保单现金构成，是国内首个单一保险模式1亿元的保险信托

以上述业务为例，根据相关人士介绍，信托保险模式中保险信托的具体模式一般为:委托人将资金交付信托公司设立信托，指示信托公司作为特定保单的投保人，使用信托资金为被保险人投保并支付保费，指示信托公司作为保险的唯一受益人。

中信信托作为信托的受托人，按照信托合同中与委托人的约定，管理运营专用信托账户内的资金以及保险公司未来支付或给付至专用信托账户的保险资金，并按照信托合同约定的条件分阶段分配给信托受益人。

记者注意到，中信信托继2017年推出国内首单信托保险信托后，2019年再次升级保险信托服务，推出国内首个家庭保单保险信托服务。

根据消息显示，家庭保单保险信托解决了针对不同保险机构，不同投保保单设立保险信托的痛点，为客户打开了不同保单之间的壁垒未来，客户将在任何一个方面与中信信托合作

保单，都可以整合到同一个保险金信托中。

发展仍存难点

保险金信托的重要能力体现在前端产品和服务定制中间的操作衔接环节，以及后续的持续服务能力林峰告诉记者，从这个角度看，在保险金信托业务中，信托公司和保险公司都还需要持续提高服务能力

项目数量众多，持续时间长，需要从业者的恒心与耐心，也需要信托公司高层进行战略层面的支持林峰补充称

记者了解到，保险金信托展业过程中涉及诸多环节，也需要解决多样的问题具体来看，一方面需要履行审批，成立，登记，开户，估值分配等流程，另一方面还涉及到每个账户的资产管理，信息管理，支付管理，客户管理等工作

一般来说，信托公司做好保险金信托业务，需要建立相对独立的业务审核体系，体现业务的零售特征，并能够进行批量化，标准化操作，还涉及同保险公司的系统对接。

在这种情况下，完善的信息系统将提升业务办事效率，减少操作失误，提升客户体验此外，为了向高净值客户提供优质的财富传承服务，还需要不断提升财富管理领域的专业化人才团队建设

林峰也对记者坦言，目前来看，对于信托公司来说，在保险金信托方面的投入确实比较大，而在培育阶段，这样的投入是非常有必要的在保单理赔和利益分配环节还没有到来的时候，就要提前准备打好基础，从人口自然规律和代际转换上看，或需要10—15年的时间

五矿信托家族办公室法律顾问，清华大学民商法硕士刘孟超指出，目前保险金信托虽然尚无法律规范或者监管文件予以明确规定，但是通过对保险制度和信托制度的推敲可以得出结论，该制度符合民法意思自治的基本原则和监管对金融回归本源的期待。

面对千亿甚至万亿级的财富管理市场，信托，保险，银行以及其他机构需立足本身优势，妥善解决不同制度之间的磨合，谨慎把握当事人角色定位，才能实现各方共赢，分享市场增长带来的回报刘孟超表示

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