房贷利率3.25%就能办？揭秘助贷机构的“转贷”生意经

《华夏时报》记者调查发现，这些销售代理大多是助贷机构与银行的同类型贷款不同，通过这种渠道贷款的利率远低于正常贷款，放款速度非常快有些贷款不需要抵押，可以做抵押和车贷，很有诱惑力

贷款快，利率低，不需要抵押遇到这样的借贷机构不就是某宝吗相关分析人士在接受《华夏时报》采访时提醒，放贷机构熟悉监管政策和放贷流程，在银行等金融机构贷款压力加大，贷款条件放松的背景下，很容易钻政策空子这类业务风险较大，涉及非法经营，贷款诈骗，贷款诈骗等多个罪名借款人要注意的是，案件一旦犯下，需要与贷款机构共同承担法律责任

车贷不需要抵押。

新手贷款先看利息，专家贷款先看成本。

面对疑惑和犹豫，借贷机构业务员张松拿出了自己的业务经验。

还是在银行办理这个你不用担心我们和银行有合作贷款结清后，钱就打到你的银行卡上，然后你就可以还银行了我告诉《华夏时报》驻黄鑫记者，他们只提供加工渠道，不接触资金最近他们年化率3.55%—3.85%的产品批得不错，但最后还是要根据记者的贷款需求来匹配贷款产品我们可以把银行的高息贷款变成低息贷款

法律怎么转《华夏时报》记者从与黄鑫的沟通中了解到，他们所谓的转贷，实际上是用自己的方式改变了贷款类型

以车贷为例某大国有银行的车贷利率是7.8%，但通过助贷机构可以低至3.55%如果10万元贷款分三年还，这个国家的大银行要还7800元利息通过助贷机构的方式，利息只有3550元，比正常办理方式少了4250元贷款金额越大，差别就越明显

你在银行办车贷，就得抵押你的绿皮书有时候下一次付款要等几天在我们办公室，你不用抵押绿皮书，基本上当天或者第二天就能打款黄鑫说，如果想贷款买车，可以先贷款再买车，这样可以全款提车，以后再还贷款

当然，具体的利率和放款方案需要根据具体借款人的实际情况来确定《华夏时报》记者在调查过程中，首先被要求提供信用报告，社保缴纳记录，公积金缴纳记录，芝麻信用分，年龄，学历等信息，并要求近期没有新办信用卡，其余信用卡全部还款，名下无其他负债这样贷款的利率会低一些，我们也会根据客户的工作单位划分档次如果是国企，事业单位，公务员，贷款利率会低一些当然，如果你这边以上信息有瑕疵，利率会更高，这要跟银行核实后才能确定黄鑫说

房贷利率低至3.25%

RealData数据显示，截至2022年7月，全国103个重点城市中，已有74个城市执行首套房贷利率低至4.25%，二套房贷利率低至5.05%的下限标准。

LPR的下调带动了按揭利率的下降日前，新的LPR公布，延续了下降趋势一年期和五年期以上的LPR较之前分别下调了5个和15个基点

利率降了，北京首套房就得4.85%以上吧我们最低可以帮客户做到3.25%，但是这个利率对借款人的条件要求很高，很难做到帮你实现3.7%的利率应该没问题得知《华夏时报》记者对北京住房的需求后，张松主动推荐

看你是想买二手房还是新房如果是二手房，我们这边也可以帮你采购张松《华夏时报》记者解释，所谓代购，其实逻辑很简单，就是贷款机构帮客户买房房子到手后，他们只需要在银行做个抵押贷款，把钱还给贷款机构如果更快，我们做不到新房一时半会儿下不来了

张松给记者算了一笔账100万的房贷，30年还清按目前市场最低利率4.85%计算，利息89.97万元但如果利率为3.7%，则利息仅为65.7万元，将节省24.27万元这样就省了两个点的利息

为什么利率会有这么大的差异在张松对《华夏时报》记者坦言，按照他们的操作模式，他们在银行做的已经不再是房贷，而是经营性贷款抵押经营性贷款最低利率可达3.7%，贷款50万

但由于商贷的贷款期限比房贷短，需要进行循环，即每隔几年进行一次，贷款到期后再重新申请贷款，以延长还款期限贷款时间越短，利率越低，所以更多的‘循环’会省钱

再融资的时候自然少不了张松的帮助。

借款人也有法律风险。

央行发布的2022年7月份金融统计报告显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元

在国家倡导金融纾困，经济下行的背景下，银行等金融机构发放贷款的压力加大，部分审核和条件可能会有所放松日前，中国人民大学智慧社会治理研究中心王鹏在接受《华夏时报》记者采访时指出，贷款机构的这种操作更多的是钻了政策的空子

王鹏表示，很多贷款机构熟悉金融监管政策和金融流程，在法律和操作方面有一定的经验银行审核一放松，他们就通过绕过一些相关审核，钻政策的空子，搞时间差，来进行一些金融活动这些活动在一定程度上不符合现行规定，甚至违反法律法规

所涉及的法律风险不仅来自贷款机构日前，德恒律师事务所合伙人，律师刘洋提醒《华夏时报》记者，此类业务可能涉及骗贷罪，贷款诈骗罪一旦案件发生，借款人和贷款机构应共同承担法律责任

明知贷款用途为车贷，按揭贷款，却帮助借款人办理利率较低的信用贷款，经营性贷款，是明显的骗取贷款行为刘洋说，在贷款机构办理业务的过程中，借款人不知情地扮演了一起欺骗银行的角色，所以一旦被追究责任，借款人很难承担罪责

比如一些借款人原有的资质和条件不符合银行信用贷款，经营性贷款等的贷款要求，而是按照贷款机构的指导，通过提供虚假的资质和材料，包括虚假的叙述，骗取相应的贷款存在虚构事实，隐瞒真相的行为也符合骗取贷款罪的要求刘阳解释道

另一方面，如果借款人以非法占有为目的，利用或伙同贷款机构进行贷款，但实际上并无还款意图，造成银行坏账，则涉及贷款诈骗罪，刘洋向《华夏时报》记者指出。

此外，与正规助贷机构的业务盈利模式不同，上述助贷机构的转贷业务通过收取服务费盈利更高。

《华夏时报》记者在调查中了解到，借款人一方面需要与银行签订借款合同，另一方面需要与贷款机构签订委托服务合同一旦贷款发放成功，借款人需向贷款机构支付1%—3%不等的平台服务费

如果这种行为已经形成了一种商业模式，那么相应的放贷机构也就涉及了非法经营罪刘洋进一步说道

对于经营性贷款办理按揭贷款的行为，去年3月，中国人民银行，银监会，住建部联合发布《关于防范经营性贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步加强审慎合规经营，防范经营性贷款违规流入房地产领域。

国家之所以给经营性贷款低利息，是因为鼓励经营行为贷款机构在房地产领域使用经营性贷款肯定是违背国家方针政策的，是违法的刘洋指出

同时，王鹏提醒借款人，有些贷款金额大，周期长一旦资金链断裂，抵押物可能会被银行征收，造成人财两空